Medicare täcker många av dina vårdkostnader efter att du fyllt 65 år, men det täcker inte allt. Du kan vara berättigad till en Medicare-plan med hög avdragsgill som kallas ett Medicare Medical Savings Account (MSA). Dessa hälsoplaner använder ett flexibelt sparkonto som finansieras varje år av regeringen.
För vissa Medicare-användare är dessa planer ett sätt att sträcka ut dina pengar ytterligare när det gäller att täcka kostnaden för dina självrisker och copays.
Medicare-sparkonton är inte så utbredda som du kanske tror – förmodligen för att det finns mycket förvirring om vem som är berättigad och hur de fungerar. Den här artikeln kommer att täcka grunderna för Medicare-sparkonton, inklusive för- och nackdelar med att ha ett.
Vad är en Medicare MSA?
Liksom arbetsgivarstödda hälsosparkonton (HSA) är Medicare MSA ett alternativ för personer som har privata sjukförsäkringsplaner med hög självrisk. Den stora skillnaden är att MSA är en typ av Medicare Advantage-plan, även känd som Medicare Part C. MSA säljs av privata försäkringsbolag som avtalar med banker för att skapa sparkonton.
Om du har en MSA, Medicare frön som står för en viss summa pengar i början av varje år. Pengarna som sätts in i din MSA är skattebefriade. Så länge du använder pengarna i din MSA för berättigade sjukvårdskostnader är det skattefritt att ta ut.
När du har uppnått din årliga självrisk med hjälp av MSA täcks resten av dina Medicare-berättigade sjukvårdskostnader till slutet av året.
Synplaner, hörapparater och tandvårdsskydd erbjuds om du bestämmer dig för att betala en extra premie, och du kan använda MSA för tillhörande kostnader.
Täckning för receptbelagda läkemedel, även kallad Medicare Part D, täcks inte automatiskt av en MSA. Du kan köpa Medicare Part D-täckning separat, och pengarna du spenderar på receptbelagda läkemedel kan fortfarande komma från din Medicare MSA. Kopior på droger räknas dock inte in i din självrisk. De kommer att räknas mot Medicare Part D:s utgiftsgräns.
Vad omfattar en Medicare MSA-plan?
Ett Medicare-sparkonto krävs för att täcka allt som skulle täckas av original Medicare. Det inkluderar Medicare Part A (sjukhusvård) och Medicare Part B (öppenvård).
Eftersom Medicare-sparkontoplaner är Medicare Advantage-planer (del C), kan nätverket av läkare och sjukvårdstäckning vara mer omfattande än original Medicare.
En Medicare MSA täcker inte automatiskt syn, tandvård, receptbelagda läkemedel eller hörapparater. Du kan lägga till dessa typer av täckning till din plan, men de kommer att kräva en extra månatlig premie.
För att se vilka extra försäkringsplaner som finns tillgängliga i ditt område om du har en MSA, kontakta ditt statliga sjukförsäkringsassistansprogram (SHIP).
Kosmetiska och valfria ingrepp omfattas inte av en Medicare MSA-anslutning. Tjänster som inte har utsetts som medicinskt nödvändiga av en läkare – såsom holistiska hälsovårdsprocedurer, alternativ medicin och kosttillskott – omfattas inte. Sjukgymnastik, diagnostiska tester och kiropraktisk vård kan täckas från fall till fall.
Hur mycket kostar en Medicare MSA?
Om du har en Medicare MSA-plan måste du fortfarande betala din månadspremie för Medicare Part B.
Du måste också betala en premie för att registrera dig i Medicare Part D separat, eftersom Medicare-sparkonton inte täcker receptbelagda läkemedel och du är lagligt skyldig att ha den täckningen.
När du har fått din första insättning kan du flytta pengarna från din Medicare MSA till ett sparkonto som tillhandahålls av en annan finansiell institution. Om du väljer att göra detta kan du bli föremål för den bankens regler om minimisaldot, överföringsavgifter eller räntor.
Det finns också straff och avgifter för att ta ut pengar till annat än godkända hälsokostnader.
Vem är berättigad till en Medicare MSA?
Vissa personer som är berättigade till Medicare är inte berättigade till ett Medicare-sparkonto. Du är inte kvalificerad för en MSA om:
- du är kvalificerad för Medicaid
- du är på hospice
- du har njursjukdom i slutstadiet
- du har redan sjukförsäkring som täcker hela eller delar av din årliga självrisk
- du bor utanför USA i halva året eller mer
Du kan registrera dig på ett Medicare-sparkonto under den årliga valperioden mellan 15 oktober och 7 december varje år. Du kan också registrera dig i programmet när du först registrerar dig för Medicare Part B.
När är en Medicare MSA rätt för dig?
Innan du registrerar dig för en MSA finns det två nyckelfrågor du måste ställa:
- Vad blir självrisken? Planer med MSA har vanligtvis en mycket hög självrisk.
- Vad blir den årliga insättningen från Medicare? Dra av den årliga insättningen från det avdragsgilla beloppet och du kan se hur mycket av självrisken du kommer att ansvara för innan Medicare täcker din vård.
Till exempel, om självrisken är 4 000 USD och Medicare bidrar med 1 000 USD till din MSA, kommer du att vara ansvarig för de återstående 3 000 USD ur fickan innan din vård täcks.
Ett Medicare-sparkonto kan vara vettigt om du spenderar mycket på höga premier och föredrar att fördela dessa kostnader mot en självrisk. Även om en hög självrisk kan ge dig klistermärken chock i början, har dessa planer ett tak för dina utgifter för året så att du har en mycket tydlig uppfattning om det maximala beloppet du kan behöva betala.
En MSA skulle med andra ord kunna stabilisera hur mycket du spenderar på sjukvård varje år, vilket är värt mycket när det gäller sinnesfrid.
Medicare-sparkonton är tänkta att ge människor som har Medicare hjälp med sin självrisk, samt mer kontroll över hur mycket de spenderar på sjukvård. Självrisker på dessa planer är mycket högre än jämförbara planer. Å andra sidan garanterar MSA en betydande, skattefri insättning mot din självrisk varje år.
Om du funderar på ett Medicare-sparkonto, kanske du vill prata med en finansiell planerare eller ringa Medicare direkt (800-633-4227) för att se om det är rätt för dig.
