När du har ett kroniskt hälsotillstånd kan det kännas som ett heltidsarbete att hantera din hälsa – och med försäkringsöverväganden som kastas in i mixen kan det gå över till att arbeta övertid.
Komplexiteten i hälsoplansregler och koder, tillsammans med leverantörer inom och utanför nätverket och receptbelagda täckning, kan vara svindlande. Hur kan du navigera genom det hela, samt beräkna månatliga utgifter och spara till nödsituationer?
Här ger några experter sina bästa tips för att effektivisera processen, så att du kan lägga mer tid på din hälsa.
Förstå vad som finns i det medicinska nätverket
Kanske har du en favoritläkare eller specialist och du letar efter en plan som säkerställer att de är i nätverk. Även om det är användbart, kom ihåg att ditt tillstånd kan kräva ytterligare specialister, särskilt om det är progressivt. Av den anledningen kan det vara avgörande att välja en plan som antingen har ett stort medicinskt nätverk eller täcker medicinsk vård utanför nätverket till en rimlig takt, säger Adrian Mak, VD för AdvisorSmith, ett företags- och konsumentförsäkringsbolag.
Dessutom, om du förväntar dig att besöka nya specialister, föreslår han att du väljer en plan för föredragen leverantörsorganisation (PPO) som inte kräver specialistremisser. Detta kan minska läkarbesök och relaterade kostnader. Som jämförelse kan en plan för hälsovårdsorganisation (HMO) kräva att du uppsöker en primärvårdsläkare för en remiss varje gång du behöver besöka en ny specialist.
”Maximalt ur fickan är en annan viktig faktor när man jämför planer”, säger Mak. ”Det här numret säger dig det mesta som du kommer att betala för sjukvård inom nätverket under ett kalenderår när du är inskriven i en sjukförsäkringsplan.”
Få försäkringsinformation från din arbetsgivare
Om du har arbetsgivarsponsrad täckning kommer du sannolikt att erbjudas resurser under öppen registrering för att hjälpa till med beslutsfattande, säger Brian Colburn, senior vice president för företagsutveckling och strategi på Alegeus, en teknikleverantör för administration av konton för hälsovårdsförmåner. Arbetsgivare kan vara en rik källa till information, men han säger att många människor inte utnyttjar möjligheten.
”Vi gjorde en nyligen genomförd undersökning som visade att arbetare kämpar för att fatta rätt beslut om bidragsregistrering, och 63 procent registrerar sig helt enkelt igen i samma plan som föregående år”, säger Colburn. Det kan vara sant även om deras hälsa har förändrats, till exempel genom att få en kronisk diagnos.
Om du inte känner att din arbetsgivares HR-avdelning är utrustad för att hjälpa till eller om du inte känner dig bekväm med att prata med den kontakten, föreslår han att du ber om allt material och tar dig tid att gå igenom dem för att fatta ett mer välgrundat beslut.
Organisera kvitton för att förstå utgifter
När du beräknar dina utgifter som en del av beslutsprocessen är det bra att samla in kvitton för alla sjukvårdsrelaterade utgifter. Även de du inte betalar via ett hälsosparkonto (HSA) är viktiga att tänka på, säger Brian Haney, grundare av finanstjänstföretaget The Haney Company.
”Var ärlig om dina pågående medicinska behandlingsbehov när du beräknar utgifter,” föreslår han. ”Det innebär att gå utöver vad din behandling innebär och in i vad som görs för att stödja din hälsa överlag.”
Det kan till exempel innebära utgifter relaterade till fitness, mental hälsa och hälsosam kost, säger han. Om du gör något för att stödja ditt välbefinnande, sätt in det i beräkningen.
Maximera dina utgifter och sparalternativ
Förutom (eller istället för) en HSA kan du också ha ett flexibelt utgiftskonto (FSA). Generellt sett är skillnaden att du kontrollerar tilldelningarna i en HSA och dessa medel rullar över från år till år. Dessutom, om du byter jobb, kommer du att behålla dina HSA-pengar.
Däremot ägs en FSA av en arbetsgivare och har vanligtvis lägre avgiftsgränser, och medlen kan förfalla i slutet av året. Om du byter jobb kommer du att förlora FSA-medlen om du inte fortsätter din täckning genom COBRA.
Oavsett vilken typ av försäkring du har kan du använda dessa medel på sjukvårdskostnader som inte täcks av försäkringen, säger Colburn. Det kan inkludera läkarbesök, diagnostiska tester, apoteksartiklar, recept, synvård och tandvård.
”I en idealisk värld skulle du bidra med det maximala beloppet till din HSA för att betala för medicinska utgifter, spara pengar för framtida medicinsk vård och investera för att öka besparingarna,” tillägger han. ”Självklart, ideal är inte alltid verklighet. Många människor har inte råd att engagera sig på det sättet.”
Han säger att det näst bästa draget är att bidra med det dollarbelopp som du tror att du sannolikt kommer att spendera på sjukvårdskostnader under det kommande året, åtminstone upp till din plans självrisk. På så sätt kan du nå din självrisk med skattefria dollar.
”Om du inte har råd att lägga in det maximala, låt inte det avskräcka dig från att lägga in så mycket du kan,” föreslår Colburn.
Känna till reglerna för täckning av kroniska sjukdomar
Det finns en typ av försäkring som kallas kronisk sjukdomsförsäkring, som betalar ett engångsbelopp om du får diagnosen en sjukdom som gör att du inte kan utföra minst två av följande sex dagliga aktiviteter under minst 90 dagar: äta, bada, påklädning, toalettbesök, förflyttning och kontinens. Du kvalificerar vanligtvis också om du har en grav kognitiv funktionsnedsättning.
”Tänk på att den här försäkringen inte ska ersätta din grundläggande sjukförsäkring – den anses vara ett komplement till den”, säger Linda Chavez, grundare av Seniors Life Insurance Finder, en oberoende byrå. ”Det kommer också att löna sig när sjukdomen diagnostiseras som ett sätt att ge tillräckligt ekonomiskt stöd så att din familjs behov inte äventyras.”
Om du redan har ett kroniskt tillstånd kanske det inte gäller dig. Men om du är orolig för att diagnostiseras med en annan sjukdom utöver det, kan den här typen av kompletterande täckning vara en passform – bara se till att du känner till alla policyns detaljer innan du registrerar dig, föreslår Chavez.
Leta efter hälsofördelar
I både arbetsgivarerbjudanden och din sjukförsäkringsplan, gräv djupare efter förmåner och förmåner relaterade till välbefinnande, råder Haney. Dessa är ofta inte allmänt marknadsförda, men de kan hjälpa till att optimera din hälsa. Du kan till exempel få ett gratis eller billigt gymmedlemskap, ta en hälsosam matlagningskurs, prata med en viktminskningsrådgivare eller få telehälsosamtal med en mentalvårdsterapeut.
”Se bortom vad försäkringen ger för att hantera ditt diagnostiserade tillstånd och vad du kan göra för din hälsa överlag”, säger han. ”I slutändan måste vi alla bli våra bästa förespråkare för att ta hand om oss själva såväl fysiskt som ekonomiskt.”
Tips för att få ut det mesta av din försäkring
Om du har ett val när det gäller planer, här är några tips som kan hjälpa dig att hitta en plan som bäst passar dina behov:
- Leta efter en plan som inkluderar läkare och specialister som du för närvarande träffar. Du kan ringa försäkringsbolaget för att fråga om en specifik läkare finns i nätverket. Din läkarmottagning kan också berätta för dig vilka försäkringsbolag de arbetar med och om de fakturerar försäkringen direkt eller om du måste betala först och sedan låta försäkringsgivaren ersätta dina utgifter.
- Lägg ihop det egna maxvärdet och de månatliga premierna. Detta hjälper dig att förstå det högsta belopp du kan förvänta dig att betala under ett givet år. I vissa fall kan en plan med ett högre maxbelopp kosta mindre totalt än ett abonnemang med ett lägre maxbelopp om den månatliga premien (beloppet du betalar in i planen varje månad) är betydligt lägre . Det är också viktigt att vara uppmärksam på självrisken för kontorsbesök, specialister och sjukhusvistelser.
- Granska täckta tjänster. Om du vet att du sannolikt kommer att behöva en specifik behandling eller procedur, ta reda på vilken procentandel av tjänsten, om någon, som täcks.
- Se över läkemedelstäckningen. De flesta försäkringsplaner erbjuder olika täckning för generiska läkemedel jämfört med märkesmediciner. Granska dessa skillnader, särskilt om du för närvarande tar ett varumärkesläkemedel.
När du väl har en plan är det också viktigt att regelbundet granska dina medicinska räkningar och försäkringsutlåtanden. Om något ser konstigt ut eller du tror att du har blivit överdebiterad, är det värt att ta dig tid att ringa din försäkringsgivare eller läkarmottagningen som lämnade in ansökan. I vissa fall kan ett medicinskt faktureringsfel resultera i en överdebitering.
Det är också viktigt att bekräfta täckningen innan du genomgår några dyra ingrepp, som en MRT. Även om läkarmottagningen verifierar täckningen kan du också ringa din försäkringsgivare för att bekräfta vad som täcks och vad som inte är det. Det kan hjälpa dig att undvika oväntade räkningar.
Slutligen, att bidra med skattefria pengar till en HSA eller FSA kan hjälpa din dollar att gå lite längre. Kom bara ihåg att FSA-dollar inte rullar över, så när du bidrar till en FSA är det viktigt att tänka på hur mycket du sannolikt kommer att behöva spendera ur fickan under det kommande året.
Försäkringar kan hjälpa dig att spara tusentals eller, i vissa fall, hundratusentals dollar i sjukvårdskostnader. Bekanta dig med din plans täckning och medicinska nätverk för att få ut det mesta av din plan.
Och om du någonsin har några frågor om din täckning, ring numret på baksidan av ditt försäkringskort för att prata med en representant. De kan hjälpa dig att förklara alla nyanser i din plan och svara på alla frågor om medicinska räkningar eller täckning.
Elizabeth Millard bor i Minnesota med sin partner, Karla, och deras menageri av husdjur. Hennes arbete har dykt upp i en mängd olika publikationer, inklusive SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape och många andra. Du kan hitta henne och alldeles för många kattbilder på hennes Instagram.
