Hur du vet om din försäkring täcker terapi

Vad du ska veta om vanligt försäkringsskydd för terapi

Om du har en sjukförsäkring genom ditt jobb, kan den eller inte omfatta täckning för terapi. Även om du har täckning är det upp till dig att bestämma om du vill använda den för psykisk vård eller inte. I vissa fall väljer folk att betala ur egen ficka för terapeutiska tjänster snarare än att kräva täckning genom sin försäkringsgivare. Varför?

Försäkringsbolag betalar endast för medicinskt nödvändiga tjänster. De kräver en diagnos för mental hälsa innan de kan betala ersättning. Vissa människor är inte bekväma med detta.

En diagnos av psykiskt tillstånd kan sträcka sig från akut stress till otillräckligt sömnsyndrom, olika fobier, psykiska sjukdomar eller ett antal andra deskriptorer. När det gäller försäkring skulle var och en av dessa ha ett kodnummer som skulle följa med ett försäkringskrav.

Arbetsgivarsponsrad försäkring i företag med 50+ anställda

Företag med 50 eller fler heltidsanställda är lagligt skyldiga att tillhandahålla sjukförsäkring. Detta mandat anger inte att mentalvård ska ingå som en förmån. Trots det tillhandahåller de flesta stora företag, inklusive de som är självförsäkrade, en sjukförsäkring som inkluderar viss täckning av terapeutiska tjänster.

Arbetsgivarsponsrad försäkring i företag under 50 anställda

Små företag som sysselsätter under 50 personer är inte lagligt skyldiga att tillhandahålla sjukförsäkring till sina anställda. Men för dem som gör det måste psykisk vård och missbrukstjänster ingå, oavsett var eller hur planen köps.

Health Insurance Marketplace planer

Enligt Affordable Care Act måste alla planer som köps via Health Insurance Marketplace täcka 10 väsentliga hälsofördelar. Dessa inkluderar mentalvårdstjänster och missbruksstörningar.

Alla Marketplace-planer, oavsett om de är statliga eller federalt administrerade, inkluderar täckning för mental hälsa. Detta gäller individuella planer, familjeplaner och små affärsplaner.

Planer och deras täckning varierar beroende på stat. Stater erbjuder också flera planalternativ, som varierar vad gäller deras täckning.

CHIP (Children’s Health Insurance Program)

CHIP tillhandahåller federal finansiering till stater så att de kan tillhandahålla en billig sjukförsäkring för låginkomsthushåll med barn som inte är berättigade till Medicaid. CHIP-täckningen varierar från stat till stat, men de flesta tillhandahåller ett komplett utbud av mentalvårdstjänster, inklusive:

• rådgivning
• terapi
• läkemedelshantering
• socialtjänsten
• kamratstöd
• behandlingar av missbruksstörningar

Mental Health Parity and Addiction Equity Act (MHPAE) kräver att de flesta CHIP-program tillhandahåller paritetsskydd för tjänster för psykisk hälsa och missbruksstörningar. Detta säkerställer att copays, samförsäkring och självrisker för terapi och andra mentalvårdstjänster är desamma eller jämförbara med dem för medicinska och kirurgiska förmåner.

Medicaid

Alla statliga Medicaid-planer krävs för att täcka väsentliga hälsofördelar, inklusive tjänster för mental hälsa och missbruk. Medicaid-planer varierar från stat till stat, men är också föremål för MHPAE.

Medicare

Original Medicare täcker slutenvårds- och missbrukstjänster under del A. Om du är inlagd på sjukhus kan du ha en självrisk per förmånsperiod samt samförsäkringskostnader.

Öppenvårdstjänster för psykiatri, inklusive en årlig depressionsscreening, täcks av del B. Du kan drabbas av egenkostnad för terapeutiska tjänster, inklusive del B-självrisken, copays och samförsäkring.

Om du har en Medicare Advantage (Del C) plan, kommer den automatiskt att täcka terapeutiska tjänster på samma nivå eller högre än original Medicare. Dina kostnader kan variera från de som är förknippade med original Medicare.

Hur vet du om din försäkring täcker terapi?

Registrera dig och logga in på ditt försäkringskonto online

Din sjukförsäkringsplans webbplats bör innehålla information om ditt täckning och kostnader du kan förvänta dig. Eftersom försäkringsbolag erbjuder en mängd olika planer, se till att du är inloggad och ser din specifika försäkringsplan.

Om du måste välja en terapeut som finns i din plans nätverk, bör en lista över leverantörer finnas tillgänglig online. Du kan också ringa och be att få en lokal lista till dig via telefon eller mail.

Ring din försäkringsgivare

Om du behöver ytterligare information, ring det avgiftsfria numret på baksidan av ditt försäkringskort och ställ frågor om vilka typer av terapeutiska tjänster du kan förvänta dig täckning för, samt eventuella egenkostnader du kan ådra dig. Om du har en diagnostisk kod kan det hjälpa dig att få korrekt information.

Kontrollera med ditt företags HR-avdelning

Om du är försäkrad genom anställning och behöver ytterligare hjälp, kontakta din personalavdelning (HR) om du känner dig bekväm med att göra det.

Fråga terapeuten om de accepterar din försäkring

Terapeuter och andra leverantörer ändrar ofta de försäkringsplaner de är villiga att acceptera och kan ha valt bort din plan.

När börjar försäkringen för mentalvården?

För det första kan du inte straffas för att ha ett redan existerande tillstånd eller tidigare diagnos av någon typ av psykisk sjukdom. Av den anledningen bör du ha rätt till mentalvård från dag ett av planens startdatum.

Saker som kan påverka när försäkringsskyddet börjar:

• Efter förhandstillstånd. Vissa tjänster kan kräva förauktorisation innan du kan få täckning för dem.
• Efter att ha träffat en självrisk. Du kan också behöva uppfylla en självrisk innan din plan börjar täcka terapi. Beroende på vilken typ av plan du har kan detta belopp vara betydande.
• Efter att ha spenderat ett minimum. I vissa fall kan din plan kräva att du betalar ett visst dollarbelopp på medicinska tjänster innan din täckning för terapi kan börja.

Vilka typer av behandlingar täcks vanligtvis?

Vissa mentalvårdstjänster som kan omfattas av försäkringen inkluderar:

• psykiatriska räddningstjänsten
• samtidigt förekommande medicinska och beteendemässiga hälsotillstånd, såsom samexisterande missbruk och depression. Detta kallas ofta för en dubbeldiagnos.

• samtalsterapier, inklusive psykoterapi och kognitiv beteendeterapi

• obegränsade polikliniska sessioner med en psykiater, klinisk socialarbetare eller klinisk psykolog. I vissa fall kan din försäkringsgivare begränsa antalet besök som du tillåts årligen – om inte din leverantör skriftligen anger att de är medicinskt nödvändiga för din vård.

• telemedicin och onlineterapi

• slutenvårdsbeteendevård som tas emot på sjukhus eller rehabiliterande miljö. Din plan kan begränsa längden på din vistelse eller begränsa det dollarbelopp som de kommer att betala för din vård per förmånsperiod.
• beroendebehandling
• medicinska detoxtjänster, inklusive mediciner

Försäkringsgivare täcker endast behandlingar som anses medicinskt nödvändiga.

Omfattningen av täckningen för specifika terapeutiska behandlingar, såsom längden på rehab eller sjukhusvistelser, varierar också från plan till plan. Det gör också täckningen och kostnaden för mediciner som du kan ordineras för att behandla ditt tillstånd, både som sluten patient och som öppenvård.

Täcker försäkringen parrådgivning?

Om du planerar att använda en försäkring för att betala för parrådgivning, kommer regeln som kräver en diagnos för psykisk hälsa att fortsätta att gälla och kräver att en partner får en diagnos för psykisk sjukdom. Vissa människor anser att detta har potential att förvränga deras terapeutiska upplevelse.

Som med alla diagnoser du får, kan en diagnos av psykiska störningar finnas kvar i ditt permanenta register. I vissa fall kan den nås av bakgrundskontrollsystem för hela ditt liv.

Exempel på försäkringsskydd för psykisk hälsa

Eftersom försäkringsbolag erbjuder en mängd planer, är det inte möjligt att ge detaljerna för varje plan som de täcker. Här är några exempel på täckning du kan få för terapi från specifika försäkringsbolag:

Täcker Blue Cross Blue Shield terapi?

De allra flesta Blue Cross Blue Shield-försäkringar täcker terapi.

Om din plan däremot startade före 2014 (när Affordable Care Act antogs) kanske din plan inte täcker terapi.

Blue Cross Blue Shield omfattar endast evidensbaserade terapeutiska tjänster, såsom psykoanalys.

Det täcker inte terapeutiska tjänster som tillhandahålls av en livscoach eller karriärcoach.

Det täcker inte heller terapeutiska tjänster som tillhandahålls utanför en terapeutisk miljö, såsom terapeutledd systematisk desensibilisering för fobier. Dessa typer av sessioner kan äga rum på en mängd olika platser, till exempel i en bil om du har en fobi för att köra bil, eller på ett flygplan om du har en fobi för att flyga.

Omfattar Kaiser Permanente terapi?

Kaiser Permanente tillhandahåller personliga behandlingsplaner för mental hälsa.

Dessa planer täcker vanligtvis en-mot-en-terapi med en professionell som en psykiater eller sjuksköterska som är specialiserad på mental hälsa.

De täcker också gruppterapisessioner och mentalhälsa.

Personlig stresshantering och beroenderådgivning ingår också.

Hur man hittar terapeuter och kuratorer

Det finns många ställen att börja söka efter en terapeut eller kurator som du vill arbeta med, från att fråga folk du känner till att prata med din primärvårdsläkare.

Börja med listan i nätverket

Om din försäkringsgivare har ett nätverk av leverantörer kan detta vara ett bra ställe att börja leta efter en terapeut. Varje terapeut som anges bör ha lite information om sin praktik och specialområden. Dessa kan inkludera pediatrik, geriatrik, tillstånd som tvångssyndrom eller bipolär sjukdom och deras tillvägagångssätt för vård.

Granska listor från organisationer för din plats

American Psychiatric Association tillhandahåller en lista över psykiatriker som har valt att delta i databasen via postnummer.

American Psychological Association tillhandahåller en lista över psykologer efter postnummer.

Du kan också söka en terapeut genom Open Path Psychotherapy Collective. Detta ideella rikstäckande nätverk erbjuder billiga terapeutiska alternativ för individer, par och barn.

Har råd med terapi

Om du har för avsikt att betala för terapi ur fickan, vet att psykiatriker kan ta ut andra priser per timme än andra typer av mentalvårdspersonal, till exempel psykologer eller legitimerade kliniska socialarbetare. Detta kan också påverka kostnaden för din copay, om du använder din försäkring för att betala för terapi.

Takeawayen

De flesta sjukförsäkringsplaner täcker någon nivå av terapeutiska tjänster. Mängden täckning du kan förvänta dig varierar från plan till plan. I många fall har du en självrisk att betala innan dina tjänster täcks. Copays och samförsäkring kan också gälla.

Tjänster som terapeutbesök, gruppterapi och akut mental sjukvård täcks vanligtvis av sjukförsäkringsplaner. Även rehabiliteringstjänster för missbruk ingår.

Terapi kan vara dyrt, med eller utan försäkring. Det finns billiga alternativ som kan hjälpa, till exempel terapeuter som tar betalning i glidande skala och psykoterapeutiska kollektiv som erbjuder kraftigt reducerade sessioner.

Om du behöver terapi men inte har råd, prata med din läkare eller annan professionell som du litar på, till exempel en prästmedlem eller skolvägledare. Det finns många sätt att de ekonomiska barriärerna mellan dig och den terapeutiska vård du behöver kan undanröjas.