Förstå hälsosparkonton (HSA)

Vad är hälsosparkonton (HSA)?

Ett HSA är ett konto du kan använda för att spara för dina sjukvårdskostnader. Du kan avsätta pengar före skatt i din HSA och sedan använda dem för att betala för sjukvårdskostnader som självrisker eller copayments.

Att betala för medicinsk vård med din HSA sparar pengar eftersom pengarna du sätter in i den inte beskattas. Du kan bara använda en HSA om du har en HDHP.

”Du kan tänka på ett HSA-konto som ett sätt att få en betydande rabatt på dina medicinska kostnader,” sa Yulia Petrovsky, en finansiell planerare med Modern Financial Planning, till Healthline.

”Det låter dig lägga undan pengar för att betala för kvalificerade medicinska utgifter, upp till en årlig gräns. Dessa medel undviker alla skatter, förutom i Kalifornien och New Jersey, där statlig inkomstskatt fortfarande tillämpas.”

Hur fungerar en HSA?

En HSA låter dig spara pengar på dina medicinska utgifter. Du kan avsätta pengar från din lönecheck före skatt och använda dessa pengar till dina sjukvårdskostnader.

Du kan när som helst bidra med pengar direkt från din lönecheck eller bidra på egen hand. Pengar från din lönecheck kommer ut innan skatter tas ut. Alla pengar du bidrar med på egen hand kan räknas som ett skatteavdrag när du lämnar in din skatt.

Det finns dock några regler du behöver känna till:

• Du måste ha en HDHP med en minsta självrisk på $1 400 för en individuell plan eller $2 800 för en familjeplan.
• Du kan bidra med $3 600 per år för en individuell plan eller $7 200 per år för en familjeplan.
• Avgiftsgränserna inkluderar alla medel som din arbetsgivare bidrar med till din HSA.

Minsta självrisk och högsta bidragsnivå fastställs av IRS varje år. Dessa gränser gäller för alla och påverkas inte av din jobbstatus eller inkomstnivå. Det enda undantaget från gränsen är för personer över 55 år, som får bidra med ytterligare medel.

”Årliga bidragsgränser höjs med $1 000 för de över 55. Om två makar har separata HSA-konton och båda är över 55, kan det totala ytterligare bidraget vara upp till $2 000,” sa Petrovsky.

Alla pengar du inte spenderar kommer att finnas kvar på kontot. Detta gör att HSA:er skiljer sig från flexibla utgiftskonton (FSAs). När du har en FSA förlorar du alla pengar du inte använder inom deadline, som vanligtvis är slutet av året.

Pengarna du lägger in på en HSA kommer att finnas kvar på ditt konto och tillgängliga för dig att använda. Du kommer att kunna få tillgång till dessa medel även när du inte längre har en HDHP. Detta kan ha flera fördelar.

Ett bra exempel är Medicare. Du kan vanligtvis inte använda din HSA för att betala premierna på din sjukförsäkring, men du kan använda den för att betala Medicare-premier. Så om du bidrog till en HSA medan du arbetade, kan du sedan använda dessa medel för att betala dina Medicare-premier efter pensioneringen.

HSA och investeringar

Vissa HSA är både spar- och investeringskonton. När ditt HSA är ett investeringskonto kan du inte bara avsätta skattefria pengar utan även tjäna ytterligare medel. Dessutom är de pengar du tjänar på dina investeringar skattefria. Andra konton låter dig tjäna ränta på medlen i din HSA. Precis som investeringsintäkter kommer eventuell ränta att vara skattefri.

”Om din HSA är investeringsbar är inkomsterna också skattefria, så länge alla uttag används för kvalificerade medicinska utgifter. HSA-konton är konton för ”trippel skattefördel” – bidrag av obeskattade pengar, ingen skatt på inkomster och ingen skatt på kvalificerade uttag. En trifekta av skattebesparingar, säger Petrovsky till Healthline.

Hög självriskförsäkring med HSA

Hälsoplaner med hög självrisk är planer som erbjuder lägre premier i utbyte mot en högre självrisk. I allmänhet kommer höga avdragsgilla planer att betala för förebyggande vård som vacciner, hälsoundersökningar och vissa mediciner, innan du uppfyller självrisken.

För alla andra tjänster kommer alla kostnader att falla på dig tills du uppfyller självrisken. Detta gör HDHPs mycket populära bland unga och friska människor som inte vill betala höga premier och har väldigt få sjukvårdskostnader.

HSA är designade för att fungera med HDHP. Du kan få en HDHP från din arbetsgivare eller från Health Insurance Marketplace. HDHPs på Health Insurance Marketplace kommer att markeras som planer med hög självrisk, så du behöver inte ta reda på på egen hand om en plan uppfyller kraven.

När du har en HDHP måste du se till att du också:

• har inga andra sjukförsäkringsplaner
• är inte kvalificerade för Medicare
• kan inte hävdas som beroende av någon annans skatter

Det finns också fasta regler om hur du kan använda dina HSA-medel. Uttag beskattas inte, men du måste göra dem för att betala för kvalificerade medicinska utgifter. Dessa utgifter inkluderar:

• din försäkrings självrisk
• läkarbesöksavgifter
• tandvård
• Synvård
• receptbelagda läkemedel
• sjukhusavgifter eller samförsäkring
• sjukgymnastik
• labbarbete
• avbildningstester såsom MRI eller röntgen
• mobilitetsredskap som rullatorer eller rullstolar
• tillgänglighetsutrustning för ditt hem
• hemvård
• vård på vårdinrättningen

Vilka är fördelarna med en HSA?

HSA har några betydande fördelar. Du kan avsätta skattefria pengar som du kan använda för att betala sjukvårdskostnader även när du inte längre är inskriven i en HDHP. Din HSA är din, och du kan inte förlora den genom att ändra hälsoplaner eller jobb. Det finns heller ingen bestämd tid du behöver för att börja göra uttag.

Du kan behålla pengar i din HSA så länge du vill. Dessutom kan ditt konto växa med skattefria investeringsintäkter, och alla kvalificerade uttag du gör är också skattefria.

”Inkomstskattesparande aspekten av HSAs är den största fördelen, följt av det faktum att dessa medel är dina att behålla, även när du inte längre omfattas av en kvalificerad hög avdragsgill hälsoplan, till skillnad från FSA-planer som fungerar på ett ”använd det eller tappa det, förklarade Petrovsky.

”HSA-fonder har inget utgångsdatum överhuvudtaget. Dessutom behöver du inte ha förvärvsinkomst för att vara berättigad till bidrag.”

Vilka är nackdelarna med en HSA?

HSA är en bra passform för många människor, men de är inte rätt för alla. Den största nackdelen med en HSA är att du måste ha en HDHP. Tyvärr är HDHP inte nödvändigtvis ett bra val för människor som hanterar vissa hälsotillstånd eller kroniska sjukdomar.

”Du måste täckas av en kvalificerad sjukförsäkring med hög självrisk, och för någon med till exempel en kronisk sjukdom som kräver dyr vård, kanske skattebesparingarna inte uppväger de höga medicinska kostnaderna förknippade med en hög avdragsgill plan, säger Petrovsky till Healthline.

Det finns några andra möjliga nackdelar med en HSA att tänka på:

• Att göra bidrag till kontot kan belasta din budget.
• En oväntad sjukdom kan utplåna balansen i din HSA.
• HDHPs kan få människor att undvika att söka nödvändig medicinsk vård.
• Pengarna kan endast användas skattefritt på sjukvårdskostnader. Du betalar skatt om du använder dina HSA-pengar till något annat.

Hur man avgör om en HSA är rätt för dig

HSAs passar bra för friska människor som letar efter en sparplan och en sjukförsäkringsplan. Om du funderade på att starta en sparplan som en 401(k) eller en IRA, kan en HSA vara ett bättre val.

”Om du är berättigad att göra ett HSA-bidrag och har resurserna, är finansieringen av din HSA en enkel sak,” förklarade Petrovsky. ”Om du måste välja mellan att finansiera din IRA och en HSA som kan investeras, är det ett klokt val att välja HSA, eftersom HSA är det enda kontot med tre skattefördelar där ute.”

Du kommer fortfarande att kunna få vaccin och annan förebyggande vård täckt, och du kommer att spara pengar om du behöver söka annan sjukvård. Du kan titta på din nuvarande budget och sjukvårdskostnader. Om medicinska utgifter för närvarande bara tar upp en liten del av din budget, kan en HSA vara ett smart val.

Personer som närmar sig pensionering kan också passa bra för en HSA. Kom ihåg att om du är över 55 kan du bidra med ytterligare 1 000 $ varje år. Du kommer inte att kunna göra nya bidrag när du väl är berättigad till Medicare, men du kommer att kunna spendera dina HSA-medel på Medicare-premier och copayments.

Erbjuder din arbetsgivare HSA-avgifter?

Din arbetsgivare kan bidra till din HSA. Detta är en populär arbetsplatsförmån. Det är vanligt i företag som erbjuder HDHPs som ett primärt sjukförsäkringsalternativ.

Insatser som din arbetsgivare lämnar räknas fortfarande in i ditt årliga maximala bidrag. Du kan hålla reda på dina arbetsgivaravgifter på dina lönecheckar och din årliga W-2. Om du fortfarande är under gränsen kan du göra bidrag för föregående år medan du lämnar in din skatt.

”Det beloppet anges sedan som arbetsgivaravgifter på blankett 8889 i din skattedeklaration, så att du kan beräkna vilket ytterligare belopp som fortfarande kan bidra med för det skatteåret,” sa Petrovsky. ”Du kan göra ytterligare bidrag före förfallodagen för din skattedeklaration, vanligtvis 15 april.”

Poängen

HSA är konton du kan använda för att avsätta skattefria pengar för sjukvårdskostnader. Pengarna du bidrar med ger ofta ränta eller avkastning.

Dessa inkomster är också skattefria. Du kan behålla pengar i din HSA så länge du behöver. Du behöver en hälsoplan med hög självrisk för att använda en HSA.

HSAs kan vara ett bra alternativ för allmänt friska människor med få medicinska kostnader.